Apa yang Harus Anda Ketahui Tentang Anu Anu Berkenaan untuk Ujian Siri 7 - monyet

Anuiti adalah sama dengan dana bersama, kecuali anuiti dirancang untuk menyediakan pendapatan persaraan tambahan untuk pelabur. Peperiksaan Siri 7 menguji anda mengenai dua jenis asas anuiti: tetap dan berubah. Oleh sebab anuitas berubah-ubah dianggap sebagai sekuriti dan anuitas tetap tidak, kebanyakan soalan anuiti mengenai peperiksaan Siri 7 adalah mengenai anuitas berubah-ubah.

anuitas tetap

anuitas tetap mempunyai kadar pulangan tetap yang jaminan penerbit. Pelabur membayar wang ke anuiti tetap, dan wang itu dimasukkan ke dalam akaun umum syarikat insurans. Selepas pelabur mula menerima bayaran daripada anuiti tetap, pembayaran tetap sama untuk baki kehidupan pelabur. Anuitas tetap tidak dianggap sekuriti dan oleh itu dikecualikan daripada keperluan pendaftaran SEC.

Anuiti yang berubah-ubah

Syarikat insurans memperkenalkan anuiti berubah-ubah sebagai satu cara untuk mengimbangi inflasi. Dalam anuiti anu tetap, syarikat insurans menanggung risiko inflasi; Walau bagaimanapun, dalam anuitas berubah-ubah, risiko pelaburan ditanggung oleh pelabur.

Kerana pelabur menganggap risiko pelaburan, anuiti berubah menjadi sekuriti dan mesti didaftarkan dengan SEC. Semua anuiti pembolehubah perlu dijual dengan prospektus, dan hanya individu yang memegang sekuriti dan lesen insurans yang sesuai boleh menjualnya.

Wang yang deposit pelabur dipegang dalam akaun berasingan kerana wang itu dilaburkan secara berbeza. Akaun berasingan dilaburkan dalam sekuriti seperti saham biasa, bon, dana bersama, dan sebagainya, dengan harapan bahawa pelaburan akan seiring dengan atau melebihi kadar inflasi.

Kadar diandaikan kadar faedah (AIR) adalah unjuran prestasi sekuriti dalam akaun berasingan sepanjang hayat kontrak anuiti pembolehubah. Sekiranya kadar faedah yang diandaikan adalah 4 peratus dan prestasi sekuriti dalam akaun berasingan adalah sama dengan 4 peratus, pelabur menerima pembayaran yang dia harapkan.

Walau bagaimanapun, sekiranya sekuriti mengatasi AIR, pelabur menerima pembayaran yang lebih tinggi daripada yang dijangkakan. Malangnya, sekiranya sekuriti yang dipegang di dalam akaun berasingan kurang mengatasi AIR, pelabur mendapat bayaran yang lebih rendah daripada yang dijangkakan.

Meletakkan wang ke (dan menerima wang daripada) anuiti

Pelabur mempunyai pilihan apabila membeli anuitas dan mendapat pengedaran. Pelabur boleh memilih pembayaran sekaligus atau berbilang pembayaran, bergantung kepada keperluan mereka.Pelabur juga mempunyai pilihan mengenai bagaimana mereka mahu mendapatkan pengedaran mereka semasa bersara.

Lihat fasa bayar

Pembayaran ke dalam anuitas tetap dan berubah-ubah dibuat daripada dolar selepas cukai, yang bermaksud bahawa pelabur tidak dapat menulis pembayaran pajaknya. Walau bagaimanapun, pembayaran ke dalam anuitas tetap dan berubah-ubah berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai.

Sekiranya pelabur menyumbang $ 80,000 ke anuiti pembolehubah yang kini bernilai $ 120,000, pelabur dikenakan cukai hanya pada $ 40.000 perbezaan kerana dia sudah membayar cukai atas sumbangannya. Sekiranya annuitant mati semasa fasa bayar, kebanyakan kontrak anuiti memerlukan manfaat kematian dibayar kepada penerima waris.

Semasa fasa bayar, seorang pelabur anuitas pembolehubah membeli pengumpulan unit. Unit-unit ini serupa dengan saham dana bersama.

Pelabur mempunyai beberapa pilihan pembayaran untuk memilih apabila membeli anuiti tetap atau berubah-ubah. Berikut adalah pilihan pilihan:

Anuiti pembayaran anuiti ditangguhkan: Seorang pelabur membeli anuitas dengan bayaran sekaligus, dan pembayarannya ditangguhkan sehingga beberapa tarikh yang telah ditetapkan.
Pembayaran berkala pembayaran anu ditangguhkan: Seorang pelabur membuat bayaran berkala (biasanya bulanan) ke anuiti, dan bayarannya ditangguhkan sehingga beberapa tarikh yang ditetapkan; ini adalah jenis anuiti yang paling biasa.
anuiti segera: Seorang pelabur membeli anuiti dengan jumlah yang besar, dan pembayaran bermula dalam tempoh beberapa bulan.

Pembayaran

Pelabur dari anuiti tetap dan berubah mempunyai beberapa pilihan pembayaran. Pilihan ini mungkin hanya meliputi annuitant (pelabur) atau annuitant dan seorang yang selamat. Tidak kira apa jenis pilihan pembayaran yang dipilih oleh pelabur, dia akan dikenakan cukai atas amaun yang melebihi sumbangannya. Pendapatan meningkat berdasarkan asas cukai, dan pelabur tidak dikenakan cukai ke atas pendapatan sehingga pengeluaran semasa persaraan.

Semasa fasa pembayaran anuitas berubah-ubah, unit pengumpulan diubah menjadi bilangan tetap anuitas unit. Pelabur menerima bilangan tetap anuitas unit secara berkala dengan nilai berubah, bergantung kepada prestasi sekuriti dalam akaun yang berasingan.

Apabila seorang pelabur membeli anuitas, dia perlu memutuskan mana dari pilihan pembayaran berikut yang paling sesuai untuknya:

anuiti hidup: Pilihan pembayaran jenis ini memberikan pendapatan untuk kehidupan annuitant ; Walau bagaimanapun, selepas annuitant mati, syarikat insurans berhenti melakukan pembayaran. Jenis anuiti ini riskiest untuk pelabur kerana jika annuitant mati lebih awal daripada yang dijangkakan, syarikat insurans mendapat menyimpan wang anuiti yang sisa. Ia mempunyai pembayaran tertinggi bagi semua pilihan.
anuiti hidup dengan tempoh tertentu: Pilihan pembayaran ini menjamin pembayaran kepada annuitant untuk bilangan tahun minimum. Misalnya, jika annuitant akan membeli anuiti dengan jaminan 20 tahun dan mati selepas 7 tahun, penerima yang dinamakan akan menerima pembayaran selama baki 13 tahun.
Kehidupan bersama dengan anuiti survivor terakhir: Pilihan ini menjamin pembayaran ke atas kehidupan dua individu. Seperti yang anda boleh bayangkan, anuiti jenis ini biasanya ditubuhkan untuk suami dan isteri. Sekiranya isteri mati dahulu, suami menerima pembayaran sehingga kematiannya dan sebaliknya. Oleh kerana anuitas jenis ini meliputi kehidupan dua orang, ia mempunyai pembayaran paling rendah.

Denda penarikan awal

Seperti kebanyakan rancangan persaraan lain, pelabur anuiti dikenakan dengan penalti pengeluaran awal 10 peratus jika mereka mengeluarkan wang sebelum umur 59-1 / 2. Penalti 10 peratus ditambah kepada pendeposit cukai pelabur. Biasanya, pelan persaraan termasuk pengecualian penalti 10 peratus dalam kes-kes seperti pembelian rumah pertama, umur 55 tahun dan dipisahkan dari kerja, kematian, atau ketidakupayaan.